Kada banka od supružnika, partnera ili člana porodice zatraži da postane sudužnik prilikom podizanja kredita, takav potpis nije puka formalnost, već može značiti preuzimanje odgovornosti za kompletan dug.
U praksi se često događa da je samo jedna osoba formalni korisnik kredita, dok druga postaje finansijski sudužnik, čija se primanja koriste za povećanje kreditne sposobnosti, ili takozvani nefinansijski sudužnik, kojeg banka takođe želi kao ugovornu stranu.
Za koliko duga zapravo odgovara sudužnik?
Posebno je važno razumjeti značenje solidarnog sudužništva, jer svaki solidarni dužnik prema banci može odgovarati za cjelokupnu obavezu, pa kod kredita od 200.000 evra status "drugog" sudužnika ne znači automatski odgovornost za polovinu iznosa. Banka neće naplatiti dug dva puta, ali može zahtijevati ispunjenje obaveze od bilo kojeg solidarnog dužnika sve dok kompletno dugovanje ne bude izmireno.
Drugim riječima, potpis sudužnika ne predstavlja samo potvrdu da je osoba upoznata sa kreditom niti saglasnost da partner ili član porodice uzme kredit - njime se preuzima konkretna finansijska obaveza.
Šta se događa sa kreditom nakon razvoda?
Problem može postati posebno ozbiljan kod dugoročnih stambenih kredita, jer se tokom 20 ili 30 godina mogu promijeniti posao, prihodi, mjesto stanovanja, ali i bračni ili partnerski odnos. Razvod sam po sebi ne briše potpis sa ugovora, pa ni međusobni dogovor bivših supružnika da će ubuduće samo jedan od njih plaćati kredit ne znači nužno da je drugi oslobođen obaveze prema banci.
Za banku je prvenstveno važno ko se ugovorom obavezao da će vratiti novac, bez obzira na to ko je poslije razvoda ostao da živi u stanu ili kakav su dogovor bivši partneri postigli između sebe.
Možete li vraćati kredit za stan koji nije vaš?
Vlasništvo nad nekretninom i obaveza vraćanja kredita dvije su različite stvari, pa je moguće biti dužnik iako nekretnina kupljena tim novcem nije u vašem vlasništvu. Moguće je i založiti sopstvenu nekretninu kao obezbjeđenje tuđeg duga, zbog čega prije potpisivanja treba precizno utvrditi šta osoba dobija, a kakve obaveze preuzima.
Argument da sudužnik "nije dobio ništa od kredita" zbog toga ne mora imati značaj prema banci ako iz potpisanog ugovora proizlazi njegova obaveza vraćanja duga.
Da li su sudužnik i žirant isto?
Iako se u svakodnevnom govoru ova dva pojma često poistovjećuju, sudužnik i žirant nemaju isti pravni položaj. Žirant garantuje za obavezu drugog dužnika pod uslovima utvrđenim zakonom i ugovorom, dok je sudužnik i sam dužnik, a ako je njegova obaveza solidarna, može odgovarati banci za cjelokupni iznos.
Postoji i institut žiranta platca, od kojeg vjerovnik može zahtijevati ispunjenje cijele obaveze, zbog čega prije potpisivanja nije dovoljno osloniti se na kolokvijalna objašnjenja bankarskih termina.
Zašto bankama odgovaraju sudužnici?
Razlog zbog kojeg banke uključuju sudužnike prvenstveno je smanjenje kreditnog rizika, jer tako postoji više osoba od kojih se može zahtijevati vraćanje novca ako redovna otplata prestane. Dok rate uredno stižu, razlika između glavnog korisnika i sudužnika može izgledati gotovo nevažna, ali posljedice postaju vidljive upravo kada dođe do problema sa otplatom.
Banka zato unaprijed želi jasno definisati ko duguje, ko odgovara za obavezu, koja je imovina založena i od koga može zahtijevati naplatu.
Šta ako sudužnik sam otplati dug?
Moj novac navodi da ako jedan solidarni sudužnik banci plati više nego što bi prema međusobnom odnosu trebalo da snosi, zakon predviđa mogućnost da od drugih sudužnika zahtijeva povrat odgovarajućeg dijela. Međutim, ostvarivanje tog prava u praksi može podrazumijevati sudski postupak i prinudnu naplatu, pa činjenica da neko ima pravo da traži novac nazad ne znači da će ga jednostavno i brzo dobiti.
Upravo zato je mnogo važnije razumjeti posljedice sudužništva prije stavljanja potpisa nego tek nakon što stigne prva opomena zbog neplaćene rate.
Šta morate pitati prije nego što potpišete?
Budući sudužnik trebalo bi prije potpisivanja da utvrdi za koji iznos odgovara, da li je odgovornost solidarna, koliko dugo traje, pod kojim uslovima može izaći iz kreditnog odnosa, šta se događa ako glavni korisnik prestane plaćati i kakva prava ima na nekretnini kupljenoj kreditom.
Najvažnije pitanje koje bi potencijalni sudužnik trebalo da postavi sebi jeste da li bi isti ugovor potpisao kada bi unaprijed znao da će jednog dana možda morati sam da otplaćuje kredit - jer ono što se često opisuje riječima "samo potpiši" može predstavljati dugoročnu i veoma ozbiljnu finansijsku obavezu.